ණය වීම හැමතිස්සෙම නරක දෙයක්ද? කෝටිපතියන් රහසක් ලෙස භාවිතා කරන 'හොඳ ණය' සහ 'නරක ණය'

ණය වීම හැමතිස්සෙම නරක දෙයක්ද? කෝටිපතියන් රහසක් ලෙස භාවිතා කරන 'හොඳ ණය' සහ 'නරක ණය'

අපේ දෙමාපියන් නිතරම අපිට දුන්නු උපදෙසක් තමයි "කවදාවත් කාටවත් ණය වෙන්න එපා" කියන එක. සාමාන්‍ය ජීවිතයක් ගත කරන කෙනෙකුට එය ඉතාමත් හොඳ උපදෙසක්. නමුත්, ඔබ මූල්‍යමය වශයෙන් දැවැන්ත සාර්ථකත්වයක් ලබාගැනීමට (Financial Freedom) ඉලක්ක කරන කෙනෙක් නම්, ඔබ අනිවාර්යයෙන්ම "ණය" නැමැති මෙවලම නිවැරදිව පාවිච්චි කරන්න ඉගෙන ගත යුතුමයි.

ලෝකයේ ධනවතුන් ණය වීම ගැන බියක් දක්වන්නේ නැහැ. ඔවුන් බිය වන්නේ "නරක ණය" වලට හසුවීමට පමණි. අද අපි ඉතා සරලව තේරුම් ගනිමු මොනවාද මේ හොඳ ණය සහ නරක ණය කියන්නේ කියලා.

නරක ණය (Bad Debt) කියන්නේ මොනවාද?

සරලම නිර්වචනය තමයි: "ඔබේ සාක්කුවෙන් මුදල් එළියට ඇද දමන, කාලයත් සමඟ වටිනාකම අඩුවන දේවල් මිලදී ගැනීම සඳහා ගන්නා ඕනෑම ණයක් නරක ණයක් වේ." මෙවැනි ණය වලින් කිසිදාක ඔබට ආදායමක් නොලැබෙන අතර, පොලියත් සමඟ ඒවා ඔබේ ජීවිතය ආපස්සට අදිනු ලබයි.

නරක ණය සඳහා උදාහරණ:

• මිල අධික විවාහ උත්සවයක් ගැනීම සඳහා ලබාගන්නා පුද්ගලික ණය (Personal Loans).
• විනෝද චාරිකා යාමට හෝ අලුත්ම ජංගම දුරකථන මිලදී ගැනීමට Credit Card එකෙන් ගන්නා ණය.
• තමන්ගේ පෞද්ගලික පරිහරණයට, පෙන්වීමට පමණක් මිලදී ගන්නා සුඛෝපභෝගී වාහන සඳහා ගන්නා ලීසිං. (වාහනයක් ගත් දා සිට එහි වටිනාකම අඩුවන අතර, නඩත්තු වියදම් දිගටම දැරිය යුතුය).

හොඳ ණය (Good Debt) කියන්නේ මොනවාද?

හොඳ ණයක් යනු: "ඔබේ සාක්කුවට අලුතින් මුදල් ගෙන එන, කාලයත් සමඟ වටිනාකම ඉහළ යන දේවල් (වත්කම්) මිලදී ගැනීම සඳහා ලබාගන්නා ණයකි." මෙහිදී ඔබ බැංකුවට ගෙවන පොලියට වඩා විශාල මුදලක් අදාළ ආයෝජනය හරහා ඔබට නැවත උපයා ගත හැක.

හොඳ ණය සඳහා උදාහරණ:

• ව්‍යාපාරික ණය (Business Loans): මසකට රු. 50,000 ක ලාභයක් ගෙන දෙන යන්ත්‍රයක් මිලදී ගැනීමට, මසකට රු. 20,000 ක ණය වාරිකයක් ගෙවීමට සිදුවන ණයක් ගැනීම. (මෙහිදී ණය වාරිකය ගෙවන්නේ යන්ත්‍රය විසිනි. ඔබට තවත් රු. 30,000 ක ශුද්ධ ලාභයක් ඉතිරි වේ).
• නිශ්චල දේපළ ණය (Mortgages for Rental Properties): කුලියට දීම සඳහා නිවසක් හෝ කඩකාමරයක් සෑදීමට ගන්නා ණය. මෙහිදී බැංකු වාරිකය ගෙවනු ලබන්නේ ඔබට ලැබෙන කුලිය (Rent) මගිනි.
• අධ්‍යාපන ණය (Student Loans): ඉහළ වැටුපක් සහිත රැකියාවකට යා හැකි වටිනා උපාධියක් හෝ වෘත්තීය පාඨමාලාවක් හැදෑරීම සඳහා ගන්නා ණය. (මෙය තමන්ගේම දැනුමට කරන ආයෝජනයකි).

ඔබ ණයක් ගැනීමට පෙර ඇසිය යුතු එකම ප්‍රශ්නය:

"මම මේ ණය මුදලින් මිලදී ගන්නා දෙය මගින්, මගේ ණය වාරිකය ගෙවා දැමීමට තරම් ආදායමක් මට ලැබෙනවාද?" පිළිතුර 'නැත' නම්, එය කිසිසේත්ම නොගත යුතු නරක ණයක් බව වටහා ගන්න.

---

"හොඳ ණය ඔබව තවත් පොහොසත් කරයි; නරක ණය ඔබව සදාකාලික දුප්පතෙකු කරයි. ඔබ මුදල් භාවිතා කරන ආකාරය ඔබව පාලනය කිරීමට මුදල් වලට ඉඩ නොදෙන්න."
- රොබට් කියෝසාකි (Rich Dad Poor Dad)